财产保险在个人理财中的优势

作者：liyi 来源：理财网 文章点击数：

财产保险是投保人根据保险合同约定，向保险公司交付保险费，保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险的核心原则是损失补偿原则，即“有损失，有补偿”，“损失多少，补偿多少。”在财产保险中，有很多种类，与家庭生活直接相关的主要是两类，一类是家庭财产保险；一类是驾驶员第三者责任保险。

家庭财产保险的主要优点是，花较少的钱，可以获得较大的财产保障。当家庭财产遭受自然灾害和意外事故时，可以从保险公司获得经济上的补偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。

灾害损失保险的标的包括被保险人的自有财产，由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。这些财产通常包括日用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经保险公司与投保人特别约定后，才可以进行承保。保险公司通常对以下家庭财产不予承保：损失发生后无法确定具体价值的财产；如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；日常生活所必需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；保险公司从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。

家庭财产灾害损失的责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等自然灾害和意外事故。保险公司对因下列原因造成的损失不承担赔偿责任：战争、军事行动或暴力行为；核子辐射或污染；电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为、或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸、或窗外钩物所致的损失等。

盗窃险的责任为正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使家庭保险财产产生的损失。除自行车、助动车外，盗窃险规定的保险标的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。

驾驶员第三者责任险，是指被保险人以第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。即保险公司同意代被保险人（已投保此险种的驾驶员）赔偿根据合同规定的被保险人有法定赔付责任的全部赔款，它包括个人伤害责任和财产损坏责任。在现代社会生活中，汽车已越来越多地进入家庭。随着中国国民收入水平地提高和中国加入WTO，汽车进口关税地降低和非关税壁垒地撤除，更多的家庭将拥有私人小轿车，在现代社会生活中，有交通工具，就会有交通事故地发生。在一般情况下，交通事故的善后处理，特别是人员伤亡地处理是一件非常棘手的事儿。这是因为，财产的损失往往是可以用货币衡量出来的。而人的身体和生命的价值却是无法用货币来衡量的。因此，一起车祸发生后，如果单靠当事人双方来处理，用俗话说，叫“死人的官司难打”。但是，如果将这种风险转嫁到保险公司，并由公安交警机关和保险公司按照法定赔付责任来处理，情形就好多了。从家庭理财地角度出发，因事故而引发的经济补偿责任就由保险公司承担了。