保障型产品在个人资产组合中的误区

作者：liyi 来源：理财网 文章点击数：

在个人理财中，有一个重大的误区，不少人在家庭资产组合中，排斥保险，特别是保障型产品。这种情形地出现，主要是基于这样一些原因：

中国传统文化的积淀和影响

总认为死亡、伤残、疾病地出现和发生是不吉利的。甚至认为，种瓜得瓜，种豆得豆，买了大病保险，大病就会找上门来；买了死亡保险，死亡就会从天而降。其实，这种观念是十分荒谬的。至少，如果被保险人买什么，就会发生什么，那么，全世界的保险公司早都把老本赔光了，并且谁也不会再干保险这赔大本的买卖了。中国加入WTO的最终谈判，也不会因为外国保险公司的进入问题而颇费周折了，外国保险公司也不会在中国设立200多个代表处了。在人类社会生活中，死亡、疾病、伤残地发生，是不以人们的意志为转移的客观存在。人只生不死，万岁，万岁，万万岁，地球上的其他人群还有生存的空间吗？人吃五谷杂粮，每天每个人都健健康康，还要那么多的医院和医护人员干嘛？人身意外伤害地发生，其实正常得很。人总要运动吧，乘汽车，有车祸发生；不乘汽车，干脆走路，走路也有风险，有时你不撞人，但人撞你、汽车撞你、自行车撞你；那不运动吧，睡在床上，但如果翻身不慎，跌到床下，也有可能造成意外伤害。人总不能说为了规避意外风险，干脆打地铺睡吧。但打地铺睡虽然解决了翻身下床可能造成意外伤害的问题，但地下潮湿，长年累月睡地铺，风湿病又找上你了，你还得看医生，还得支付费用。因此，发达国家的普通老百姓，在取得收入后，在收入分配上，首先想到的是三件事：交房租；留足一个时期的生活费；交纳保险费。这是因为，他们总是在以现实的目光审视世界，审视生活，不但要求今天生活快乐，同时，也追求明天生活地快乐。至少，是将明天生活可能出现的痛苦降低到最低程度，这就需要转嫁风险，将风险丢到保险公司去料里。

在花钱上，对谁都不信任

当然，对保险公司也不信任。总认为，钱放在自己手里最保险。在保险问题上，小钱不愿花，大钱更不愿花。其实，无论是谁，购买了保险，就与保险公司订立了一种经济合同，而这种经济合同是受国家法律保护的。并且，这种法律保护，是向弱势群体——被保险人倾斜的。《中华人民共和国保险法》第三十条规定，“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”因此，在家庭理财中，大可不必担忧保险公司不讲信誉。

对未来家庭生活缺乏长远的谋划

一些人认为购买不退本的人身意外伤害保险商品和短期医疗保险商品是做亏本买卖。寿险商品是一种无形商品，是一种对未来生活“负责任”的商品。以投资或储蓄形态为主的商品，它的使用价值往往要在投保一年、甚至几十年以后体现出来。以保障形态为主的商品，它的货币投入与货币产出，从数量的比例关系上永远是个不等式。它的产出在物质形态上，要么为零，要么是投入的几倍、几十倍、几百倍、甚至是几千倍、一万倍。这种按照大数法则设计的产品，使投入与产出在货币表现形态上严重两极分化。而这种严重的两极分化，正是这种产品的无穷魅力和生命力所在：抓大放小，以小搏大，以“四两拨千斤”。其实，在现代社会生活中，从家庭理财地角度看，与纯保障型产品最为相似的是彩票，如福利彩票、体育彩票、足球彩票等等。它们的相同点是：付出很少的货币，却有可能获得很大的货币回报，但不论是否获利，其本金都是不退的。它们的不同点是，购买彩票的人，都希望自己中彩，以期获得物质形态的利益。而购买保险的人，却并不期望从中获得什么物质形态的利益。比如，人们购买了人身意外伤害保险，却并不期望自己和自己的家庭成员的生命和身体受到外力的伤害。人们购买了医疗保险，却并不期望自己和自己的家庭成员因患疾病而住院。但是，这些机率总是客观存在的。在家庭生活中，需不需要保险的支持？这已不是问题。问题的关键是，在家庭经济生活中处于支配地位的“家长”，是否有家庭责任，是不是完全负起了家庭责任。比如，乘飞机，愿不愿主动花20元，购买20万元的保障，这并不取决于人们的经济状况。一个人能够花几百元、几千元选择航空消费，那么，这20元相对几百元、上千元来说，只是“小意思”了。如果这位先生或女士已经为人之父，或者为人之母，那么他或她就应该考虑这样一个问题，若飞机失事，那自己孩子的教育支出怎么办？妻儿、老父老母的生活怎么办？妻子或丈夫要重新组合家庭，能不能留下一份嫁妆以作永久地纪念？如果这些问题都考虑了，那么区区20元谁也会花，花了也认为值。倘若这位先生或女士不愿想这些事，也不愿负这样一些责任，当然，也就没有这种需求了。道理很简单：如果我死了，我还要20万元干嘛；我就不信，空难会落到我身上。在现实生活中，我们常常看到这样一种情况：人老了，生活来源不够了，后悔在有经济能力时，没购买养老保险；住医院了，赶紧找人买医疗保险，当被保险公司谢绝后，后悔当初没购买医疗保险；意外事故发生了，后悔当初没花小钱来换大钱；患了重大疾病，求爹爹、告奶奶，总想“领导干部带头，共产党员带头”搞募捐，后悔当初没有购买重大疾病保险。在家庭理财中，与其“吃后悔药”，不如“未雨绸缪”，及早开展“生产自救运动”，不靠神仙，不靠皇帝，自己靠自己，自己救自己，自己保自己，自己开创美好生活的未来。